贵金属投资不宜超家庭收入一成

银行投资金条大热销。

　　近日，金价大跌引来了“抢金潮”，清远不少市民“抄底”购买黄金，其抢购阵容可谓“来势汹汹”记者上周走访市区多家金饰店，发现市场上的金饰品卖得“如火如荼”，有的店铺早上入货，下午就卖得所剩无几。而有条件的市民，更是跑去香港购金。有消息报道称，内地市场10天黄金交易量接近300吨，超过900亿人民币。

　　而银行的黄金“抢购潮”也毫不逊色。从金条、金币到生肖金、题材金、工艺金，银行的实物金品种，任君选择。但由于各家银行的金条价格不一，其他黄金产品的价格和投资起点、成本也不尽相同。

　　记者走访市区多家银行发现，最近银行投资型黄金也大卖。目前多数银行均有实物金、纸黄金、黄金T+D等产品和业务。而对于普通消费者而言，对于金价下跌，简单的理解就是“买金保值”。但理财专家提醒，这种大多数人的想法是错误的。“黄金买不对，不仅不能保值，而且会增加风险。”

　　银行上周投资型黄金最热销

　　工行清远分行贵金属部的工作人员告诉记者，自4月黄金价格下跌以来，该行的投资金条销售同比增长超过1000%。最“抢手”时是上周，“有投资者一次投入了百万。”

　　据悉，目前工商银行的投资金条主要是“如意金”，该产品是工商银行自行设计并拥有自主品牌的实物黄金产品。投资者可选择立刻提金，或者另行申请银行的保险箱业务，由银行代保管。“如意金”分20克、50克、100克、200克、500克和1000克6种规格，不设最低交易门槛，而“如意金钱”分1盎司和1/2盎司两种规格。

　　除了“如意金”外，工行还推出了黄金定投业务，如“在工行，黄金定投又叫做如意金积存业务，可通过网银直接办理。”工行清远分行贵金属部工作人员介绍，“如意金积存”也是一种类似于基金投资的黄金投资方式，客户在建立如意金积存账户的基础上，对“工行如意金”进行定期积存或主动积存。“而且买如意金积存还比如意金实物优惠，即使银行金条无货，目前每克有1-2元的优惠，而这种投资方式还可以锁定当日最低价买入，并记录在账号里。”该工作人员说道。

　　据悉，这种投资方式在金价下跌的数日里，同样受到客户的“青睐”。“因为到一定时期，或你急用钱时，你可以赎回，得到现金，也可以直接去银行拿回实物金条。所以比较方便。”一位正在工行咨询投资金条的市民也在考虑用网银购买这种如意金积存。但工行该名工作人员建议，这种黄金投资方式比较适合打算长期投资黄金的投资者，因为“定投可以摊低投资成本和风险。”

　　另外，建行清远分行的“建行金”销售也很是乐观，尽管工作人员不愿意透露销售的情况，但据其称，17-19日该行的投资金条销售最好，“有客户单笔买入了2000克的黄金。”可见银行领域也受到了投资者掀起的“抢金潮”。而中行的“龙凤金”、“万两金”和农行自主设计的投资金条，销售形势一路飘红。

　　但需要注意的是，各家银行的投资金条回购方式不同。如工行的“如意金”暂不提供回购业务，而建行、中行投资金条可代保管回购产品。

　　提醒：购金不宜作家庭理财首选

　　工行清远分行贵金属部的工作人员透露，黄金抢购热期间，曾有投资者想一次性投入百万元购买投资金条，但最后还是被银行工作人员劝阻了。“因为大笔进行单一渠道的理财投入，对于一个家庭来说是不明智的，所以我们必须要向客户做风险提醒，一般是先买一部分黄金，剩下部分看黄金价格走势如何再考虑是否继续购买，当然，剩下的钱也可以用到其他投资渠道。一般建议家庭型对贵金属的投资不超过家庭收入的10%。”

　　清远市区某国有银行的理财师也提醒，黄金保值不是一成不变的“真理”。因为黄金保值的说法往往是针对战乱、社会动荡等特殊情况的，实际上黄金也会暴涨暴跌，风险也不小。如1980年国际金价曾升至每盎司850美元，到1985年则跌至每盎司284美元低位。“金价只有在上涨周期才具有保值功能，按照现在的国际金价走势，至少每年金价增幅在6%以上，才能比存款或购买理财产品划算。”

　　另外，实物黄金的保管有成本，而变现也不是按照买入价来操作，而是根据当天国际黄金交易价位来定，也就是说，变现会有损失，但长期持有也没有利息，所以如果盲目抢购黄金，可能占压资金的同时，也不利于“钱生钱”的投资。加上不少市民在金饰店里买金条，每家品牌店的金条都有自家的“印证”，也就是说，除非该品牌金饰店提供回收金条服务，否则带有“印证”的金条，不是哪里都可以回收的。但据记者了解，目前市区大多数销售金条的金饰店，并不提供金条的回收业务。而最初买黄金的投资理财功能有可能会变成收藏功能。

　　还有一点需要注意的是，黄金价格并非只涨不跌。近十年来黄金价格一路上涨，目前实际上处于高位。但不能认为，在今后的三五年甚至更长时间里金价同样保持上涨。因此，黄金投资不宜作为家庭理财主要方式，交易有风险，参与需谨慎，且要量力而行。

　　而最近媒体在报道黄金销售大热的同时，也纷纷咨询了不少理财人士。其中一名业内人士在接受媒体采访时也认为，从历史上看，白银价格在1980年创出48.7元新高后，在低位徘徊31年后才再次冲击新高。黄金价格同样也经历过20多年低位震荡。黄金市场一旦走熊，也跟股市一样可能给投资者带来严重损失。“如果认为黄金白银一定能够战胜通胀，保值增值，那就大错特错了。”撰文 邓薇

　　不建议一般市民参与黄金T+D延期交易

　　■链接

　　对于一些市民参与黄金或白银T＋D延期交易，业内人士提醒，这一交易品种类似于期货，由于有高杠杆放大倍数，使得风险更大。即使方向做对，也可能因市场交易剧烈波动被强制平仓出局。

　　因此，对于不具备专业背景和知识的普通投资者而言，参与高风险的延期交易不是明智之选。而许多投资者投资金银币，由于金银币变现能力差，单个价值低，市场规模小，只能算是收藏品，不宜当作家庭理财主要方式。

　　商业保险和社保相结合

　　投保避免过于单一

　　伴随公众保险意识的逐步提高，保险产品开始受到越来越多消费者的欢迎。保险行业的人士提醒，选择人身保险产品时注意规避六个误区：

　　误区一：收入稳定不需要保险

　　风险无处不在，应做好防范抵御风险的准备，保险为大家提供了风险发生后的资金保障，保证自己和家人的生活质量不受影响。每天都有人怀疑保险，但也很多人得到保险利益。购买人寿保险不是增加负担，而是承担责任。

　　误区二：有社保不需要商业保险

　　社会保险的特点是低水平、广覆盖。其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担。商业保险可以在一定程度上补充社会保险的不足。消费者可根据家庭情况购买商业保险，一旦发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使家庭陷入财务危机。

　　误区三：只看投保回报高不高

　　购买保险产品过分看重其投资功能，将购买保险简单地视同投资而忽视其保障功能，尤其因为投资回报率及分红水平未达到预期而退保，可能会遭受不必要的退保损失。

　　误区四：别人买什么我买什么

　　对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保，无法购买到合适的保险产品和适当的保额。消费者可根据可能面临的潜在风险，或参考专业人士的意见有针对性地购买保险。

　　误区五：看合同太麻烦，告诉我要多少钱

　　投保之前未详细阅读保单和保险合同条款，没有按照规定在保险合同和保单回执上亲笔签名将会带来不必要的麻烦。

　　误区六：只要为小孩投保就好

　　购买保险一般应遵循先大人，后小孩；先医疗，后养老。过分强调先为小孩投保而忽略大人的人身保障，实为不明智之举。

　　另外，保险行业协会提醒：定期给保单做“体检”，个人信息发生变化，尽快通知保险公司或营销员，保障您在发生保险事故时顺利获得保险金。

　　整理自《燕赵都市报》

　　摄影 王良珏